연금 저축 보험 vs 연금 저축 펀드. 뭐가 더 좋은 건지 정리해 봄!

연말정산이나 종합소득세 납부할 때 절세를 위해서 연금저축 상품을 가입하는데요, 연금저축보험도 있고 펀드도 있고 뭐가 뭔지 너무 헷갈리더라고요. 제가 세금 좀 환급받고자 엄청 알아본 결과를 알기 쉬운 말로 정리해보도록 할게요.

 

연금의 종류

연금에는 여러 가지 종류가 있는데요, 간단히 살펴보겠습니다!

 

국민연금

모두들 아시는 국민연금은 국가에서 관리하는 연금으로, 직장에 다니면 의무적으로 납입하는 연금입니다. 급여에서 제하고 나오는 연금으로 출생일에 따라 만 62세~ 만 65세부터 수령하실 수 있죠. 이 국민연금은 우리가 연말정산이나 종합소득세 신고를 해서 환급받을 수 있는 대상은 아닙니다.

 

퇴직연금

회사를 통해 가입하는 퇴직연금은 회사에서 1달 정도 급여에 해당하는 금액을 연 1회 납부하여 줍니다. 이 돈을 개인이 직접 펀드, 예금 등에 투입해서 굴릴 수 있고(DC형이라고 합니다), 퇴직할 때 전부를 찾거나 집을 사거나 할 때 중도 인출을 할 수 있습니다. 회사에서만 들어가는 퇴직연금이 적다고 생각되면 개인적으로 더 납부를 할 수 있습니다.

 

개인연금

노후를 위해 개인적으로 가입하는 연금입니다. 일정액을 납부하여 펀드나 적금 등에 투입하여 굴릴 수 있습니다. 이 개인연금 상품을 가입하면 가입금액에 따라 일정 퍼센터를 세금으로 환급해 주고 있습니다. 나라에서 노후 준비하라고 주는 돈이라고 생각하시면 됩니다. 이 중에 연금저축보험과 연금저축펀드가 있는데 어떤 것이 좋은 걸까요?

 

 

 

 

 

 

 

 

세금 얼마나 빼주나요?

연봉 5,500만 원 이하의 경우연 납입액의 400만 원까지 16.5%를 납부할 세액에서 빼줍니다. 1억 2천만 이하는 13.2%에 400만원 한도, 1억 2천 이상은 13.2%에 300만 원 한도입니다.

 

연봉 5천만 원인 내가 연말정산을 해서 내야 할 세금이 100만 원이 나왔고, 연금저축 상품에 400만 원을 납입하였다고 하면, 200만 원에서 66만 원을 뺀 34만 원만 세금을 납부하면 됩니다.

 

최대한의 환급을 받고 싶다면 세액공제한도인 400만 원, 1억 2천 이상 연봉자들은 300만 원까지 꽉 채워 납부하시면 되겠죠.

 

 

연금저축상품 가입해야 좋은가요?

연금저축상품은 가난하지만 노후를 준비하려는 사람에게 혜택을 몰아주는 상품이라고 보시면 됩니다.

 

위에도 말씀드렸지만 매년 400만 원을 납입하면 총 66만원까지 환불이 됩니다. 66만원이라는 돈이 생긴다는 것은 400만원을 투자했을 때 그다음 해에 2-30퍼센트 수익이 난 거나 마찬가지이기 때문에 꼭 가입하시는 것이 이득입니다.

 

예를 들어 연금보험 상품에 납입한 400만 원이 아무 일도 하지 않아서 0% 수익이라면 그래도 66만원 환급되니 19.7%의 수익이나 다름없습니다. 만약 연금 상품에 들어간 400만원이 8%의 고수익을 냈다면 거기에 세금 환급된 66만 원을 더해서 29.3% 수익이 된 것이나 마찬가지랍니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

연금저축 상품의 종류 4가지

보험사가 주관하는 상품은 수수료가 너무 비싸고 공시 이율만큼의 수익만 지급합니다. 은행은 수수료는 저렴한 편이지만 수익률이 낮고 원금을 지킬 수 있죠. 자산 운용사가 주체인 연금 저축 펀드는 개인에 따라 공격적으로도 포트폴리오 설정이 가능하여 고 수익을 기대할 수 있지만 원금을 잃을 수 있습니다.

 

연금 저축 펀드

• 자유납입,
• 자산운용사가 주체,
• 수수료는 0.15~1%,
• 물가 대비 수익률 -10~10%
• 실적배당 수익률
• 원금 보호 X
• 다양한 펀드, 다양한 전략으로 투자할 수 있고 갈아탈 수 있습니다.

 

연금 저축 신탁

• 자유납입
• 은행이 주체
• 수수료 0.6%에서 시작
• 물가 대비 수익률 -3~2%
• 실적배당 상품
• 원금 보호 ㅇ
• 안정적인 편이지요? 채권형 위주로 투자가 됩니다.

 

연금 저축 보험(생명)

• 정기납입
• 생명보험사가 주관
• 수수료 4%부터
• 물가 대비 수익률 -2~1%
• 공시이율만큼의 수익이 발생
• 원금 보호 ㅇ

 

연금 저축 보험(손해)

• 정기납입
• 생명보험사가 주관
• 수수료 4%부터
• 물가 대비 수익률 -2~1%
• 공시이율만큼의 수익이 발생
• 원금 보호 ㅇ
• 생명보험사가 주관하느냐 손해보험사가 주관하느냐만 다름.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

연금저축보험은 수수료 비싼 이유?

저축보험은 정기납입이며 이 납입금의 수수료를 4%가 넘게 떼어갑니다. 보험 체결 비용과 관리비용까지 다 물어야 하는 것이죠.

 

수익은 공시이율대로 주기로 되어 있습니다. 그러나 정말 그 수익률대로 수익이 지급되지는 않습니다. 예를 들어 공시 이율이 3%라고 하고 수익을 계산해 보면 이것저것 떼고 진짜 3%가 아닌 2.2% 정도가 들어온다고 합니다. 해지 손실률이라는 게 있는데 내가 보험을 해지하든 말든 무조건 수수료를 떼는 구조입니다.

 

물가 상승률에 비해도 손해 보는 구조이죠. 게다가 강제성이 있기 때문에 내가 살다가 갑자기 급전이 필요하거나 보험료를 낼 수 없는 상황이 올 때 곤란할 수 있습니다. 굳이 보험사에 수수료도 많이 물면서 이런 손해를 감당할 필요가 있을까요?

 

 

 

 

연금저축펀드가 좋은 점

 

강제성이 없는 자유로운 납입

연금저축펀드는 일단 강제성이 없는 자유 납 구조로 되어 있습니다. 연 1800만 원까지 납입할 수 있죠. 이 한도는 전 금융기관 합산이기 때문에 여러 금융기관에서 가입했어도 합쳐서 설정이 됩니다.

 

강제성이 없다는 것은 장점도 있고 단점도 있지요. 일단 강제적으로 납부하다 보면 수수료는 떼갔어도 몇 년 지나 보면 목돈이 모여있기는 합니다. 자유납인 경우 일일이 챙기지 못하고 잊을 가능성이 많아 목돈을 못 모을 가능성이 크죠.

 

하지만 계획을 잘 세워서 정기적으로 자동이체를 걸어둔다거나 하면 더 높은 수익률과 변동성에도 대비가 될 수 있는 상품입니다.

 

 

높은 수익률

요즘처럼 주식 상승률이 높은 시대에는 연금저축펀드를 통해 펀드뿐만 아니라 ETF에도 투자를 할 수 있기 때문에 수익을 내기가 훨씬 좋습니다. 저도 이번에 연금저축펀드를 가입하면서 3달 정도 지났는데 벌써 수익률이 10%를 넘어섰습니다.

 

또한 이자소득세를 내지 않고 나중에 나이 들어 연금을 수령할 때 연금소득세라는 형태로 내게 되는데, 이 연금소득세는 늦게 받을수록 조금 내는 구조이니 더욱 이득입니다.

 

 

중도 인출 가능

또한 연 납입금 중 400만 원이 넘는 금액에 대해서는 중도 인출이 자유롭게 가능하기 때문에 자금의 유동성 면에서도 장점을 가지고 있습니다.

 

연 400만원 밖에 납입하지 않았는데 중도 인출이 필요하다? 그러면 세액 공제받은 부분을 다시 기타 소득세라는 명목으로 납부를 하고 인출할 수 있습니다. 혜택 받은 걸 다시 토해내라는 개념이기 때문에 웬만하면 인출하지 않고 나중에 연금으로 활용하시는 게 좋겠죠?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

연금저축펀드는 어떻게 가입하나요?

증권사에서 가입이 가능하며 신생아도 가입할 수 있는 상품이에요.

연금저축 펀드를 가입할 때에는 "연금저축"이라는 이 4글자가 있어야 세제 혜택을 받을 수 있는 상품입니다.

 

어떤 증권사가 유리한지는 가입 시기마다 수수료율이 다르기 때문에 여기에서 어디가 좋다고 언급할 수는 없지만 보통 본인이 사용하는 증권사에서 많이들 가입하시죠. 은퇴 자금이기 때문에 나중에 금액이 커질 것을 대비하여 수수료가 싼 곳을 모두 조사하신 후에 가입하시는 것도 괜찮고요, 본인의 성향에 따라 선택하시면 되겠습니다.

 

또한 연금저축펀드는 5년만 채워 유지하면 연금으로 받을 수 있는 조건이 됩니다. 얼마를 납부하든지 금액은 자유이지만 5년을 꼭 유지하셔야 연금 개시가 된다는 점 기억해두시기 바랍니다.