실손 보험 4세대 실비 보험 달라지는 점!! 7월 전에 가입해야 할까?

 

저희 엄마가 갑자기 전화 와서 물어보시는데, 보험 하시는 분이 자꾸 7월에 4세대 되기 전에 실손 보험을 가입하라고 한다는 거예요. 실손 보험은 무조건 예전에 가입하는 것이 좋다고 알고 있는데? 여차하면 실손 보험 다시 가입하실 기세라 급하게 알아봤습니다! 

 

각 세대별로 실손 보험의 보장내용과 4세대 실손 보험에서 바뀌는 점 알아보도록 할게요!!

 

 

 

 실비, 실손 보험이란?

 

실비, 실손 보험이란?

실손보험, 실비보험이라고도 하는 이 보험은 실제로 지출한 의료비를 보상해 주는 보험입니다. 자기 부담금 1만원 이하로 지불하고 지출한 병원비를 돌려받을 수 있었던 고마운 보험이죠. 덕분에 다치거나 수술을 해도 병원비 걱정이 없었습니다.

 

보험사에 적자인 구조

이 때문에 보험사에서는 적자를 떠안게 되는데요, 무려 1세대에는 142%의 적자율이었다고 해요. 그래서 조금씩 보험이 개정되게 됩니다. 이렇게 개정될 때마다 세대를 매겨서 2021년 7월에는 4세대의 실손보험이 출시되게 된다는 거예요. 

 

 

 

 

 

 1세대 실손 보험 ( ~2009년 7월 이전 가입)

2019년 7월 이전에 가입된 실손 보험을 1세대 보험이라고 합니다. 초장기 가입 단계라 혜택이 비교적 좋은 편이기는 합니다. 갱신주기도 3년 또는 5년으로 길고, 본인 부담금도 1만원 이하로 매우 적습니다. 하지만 보험료는 40세 기준 36000원 정도로, 현재 가입하는 것보다는 비싼 편입니다. 

 

또 주의할 점은 질병/상해 통원 의료비의 경우 한번 보상을 받고 나면 면책 기간 180일이 있기 때문에, 다시 보상을 받기 위해서는 180일 이후에 치료를 받아야 재보상이 가능하다는 것입니다. 

항목	구분	내용
입원 의료비	보상한도	3천만원~1억원
	본인부담금	없음
통원 의료비	보상한도	10만원~100만원
	본인부담금	일반상해 : 없음 질병의료 : 5천원~1만원
일반상해의료비	보상한도	입원/통원 통합 한도 2백만원~1천만원
	본인부담금	없음
	특이사항	산재/자동차 사고는 의료비 총액의 50% 보장 부득이한 상급병실 사용 7일 범위 내 보장 3세대 보험으로 전환 불가
질병/상해 입원 의료비	보상한도	3천만원~1억원
	본인부담금	없음
질병/상해 통원 의료비	보상한도	10만원~100만원
	본인부담금	5천원~1만원
	특이사항	질병/사고 당 30일 한도 보상 180일간 면책 기간, 180일 이후 재보상

 

 

 

 

 

 2세대 실손 보험 ( 2009년 8월~2017년 3월)

실손 보험이 개정되면서 2009년 8월부터는 2세대 보험이라고 합니다. 근데 이 2세대 보험에서도 개악이 두 번이나 있었습니다. 갱신 기간과 본인 부담금이 늘어난 것인데요, 점점 가입자들에게 안 좋은 조건으로 변하고 있는 게 느껴집니다..

 

1세대에서는 3년에서 5년 갱신 기간이 정해져있었으나 2세대에서는 3년으로 바뀌었었는데, 여기에서 또 1년마다 갱신하고 15년이 지나면 만기가 되어 그때의 조건으로 다시 재가입을 하게끔 변경되었습니다.

 

또한 치료비를 많이 부담한 경우 본인 부담금이 늘어나는 구조로 보험이 바뀌었습니다.

통원 치료비의 경우 본인 부담금이 2만원 미만으로 1세대보다 좀 더 늘어났었는데, 여기서 또 개정을 합니다. 급여항목 10%와 비급여 항목의 20%를 합한 금액과 자기 부담금 2만 원 미만 금액 중 큰 금액을 내도록 한 것이지요.

 

급여 항목

건강보험이 적용되기 때문에 건강보험공단과 본인이 같이 부담하는 항목입니다.

 

비급여 항목

건강보험이 적용되지 않아 본인이 모두 부담하는 항목입니다.

 

가입 시기		2009년 8월~2013년 3월​	2013년 4월~2015년 8월​	2015년 9월~2017년 3월​
통원 치료비​	보상 한도​	30만원​	30만원​	30만원​
	본인부담금 : 외래​	1~2만원​	1~2만원​	외래 (급여 10% + 비급여 20% 합)​ or 자기부담금 1~2만원 중 큰 금액​
	본인부담금 : 약제비​	8천원​	8천원​	외래 (급여 10% + 비급여 20% 합)​ or 처방전 1건당 8천원 중 큰 금액​
입원 의료비​	보상한도​	5천만원​	5천만원​	5천만원​
	본인부담금​	10%​	10%​	급여 10%/ 비급여 20%​
갱신 주기​		3년​	1년 갱신/15년 만기 재가입​	1년 갱신/15년 만기 재가입​

 

 

 

 

 

 

 3세대 보험( 2017년 4월~2021년 6월)

2017년 이후부터 2021년 6월까지 적용되는 3세대 보험입니다.  착한 실손이라고 하면서 비용이 1만원 대로 저렴한 것이 특징입니다. 2년간 청구 이력이 없으면 10% 할인도 됩니다. 2세대와 크게 다른 점은 없지만 "비급여 특약"이 추가되었습니다.

 

많은 분들이 도수치료 등을 무분별하게 많이 받고 다 실손 보험금을 청구한 것이 문제가 되었다고 해요. 그래서 횟수 제한과 금액 제한이 생겼습니다. 본인 부담금도 비급여 항목의 30%나 되는 금액을 부담하도록 변경되었습니다.

 

 

항목	구분	내용
입원 의료비	보상한도	5000만원
	본인부담금	급여 10% + 비급여 20%
통원 의료비	보상한도	25~30만원
	본인부담금 : 외래	급여 10% + 비급여 20% or 1만원~2만원 중 큰 금액
	본인부담금 : 약제비	급여 10% + 비급여 20% or 처방전 1건 당 8천원 중 큰 금액
비급여 특약	도수치료 체외충격파 증식치료	1년 50회 350만원 한도
	비급여주사치료	1년 50회 250만원 한도
	비급여MRI	1년 300만원 한도
	본인부담금	1회당 2만원 or 비급여 의료비 30% 중 큰 금액

 

 

 

 

 

 

 4세대 보험 (2021년 7월~ )

4세대 보험은 40세 남자 기준으로 월 11,000원 정도로 저렴해졌지만 (1세대는 36,000원, 2세대는 2만 원, 3세대는 12,000원 정도) 1세대 보험이 비싼 만큼 혜택이 훨씬 좋습니다.

 

4세대는 비급여 보험료 차등제라는 것이 들어가는데 비급여에 대한 보험금을 수령한 전적이 있다면 그 금액에 따라서 할증이 들어가게 되는 것입니다. 만약 보험금 수령 내역이 없다면 5% 할인이 되는데, 워낙 보험료가 1만 원이니까 500원 정도 저렴해지는 효과입니다. 하지만 300만 원 이상의 보험금을 수령했다면 1회 보험금은 3만 원 이상으로 늘어나게 됩니다.

 

비급여 보험료 차등제

비급여 이용 없음	5% 할인
비급여 지급 보험금	100만원 미만	현행 보험료와 비슷
	150만원 미만	100% 할증
	300만원 미만	200% 할증
	300만원 이상	300% 할증

 

비급여 항목 전부 특약으로 분리됨

도수/증식/체외충격파, 비급여 주사, 비급여 MRI 이외의 모든 비급여 항목도 특약으로 분리됩니다. 이 항목들이 위에서 정한 비급여 보험료 차등제에도 적용되기 때문에 할증이 될 가능성이 커지는 것입니다.

 

보장한도 축소

상해 및 질병 통원 의료비가 20만원으로 축소되며, 비 급여의 경우에는 별도 통원 제한 횟수가 추가됩니다.

 

재가입 주기 5년

15년이었던 재가입 주기도 5년으로 대폭 축소됩니다. 이제 5년마다 보험을 재가입해야 하며, 그때에 나온 더 안 좋은 조건의 보험을 가입할 수밖에 없게 됩니다.

 

늘어난 본인 부담금 

입원 의료비에서 급여항목의 10%였던 자기부담금이 20%로, 비급여 항목에서는 20%에서 30%로 확 올라갔습니다. 통원 의료비에서는 본인 부담금이 의료비는 1~2만 원, 약제비는 8천 원이 기준이었지만 이제는 최소 3만 원입니다. 

항목	구분	내용
입원 의료비	급여항목	20% 부담
	비급여항목	30% 부담
통원 의료비	비급여항목	최소 3만원

 

 

 

 

 

 

 7월이 되기 전에 3세대로 재가입을 해야 할까?

어차피 실손보험이 갱신되면 4세대로 바뀌게 되니, 7월이 되기 전에 3세대로 재가입하라고 권유를 받고 있다면? 어떤 선택을 해야 할까요?

 

더 좋은 조건일 때 가입해야 한다?

실손 보험을 2013년 4월 이전에 가입하셨다면? 나이가 좀 있으시다면 보험료가 많이 비싸지셨을 겁니다. 10만원이 넘는 실비 보험료를 유지하고 계시고 병원에 가실 일도 많이 없으셨다면 돈이 아깝다고 생각하시는 분들도 많으실 거에요.

 

이런 경우에는 3세대로 지금 넘어가시는 것이 나쁜 선택은 아닙니다. 보험료가 확 줄어들기는 한다고 해요. 60대이신 저희 엄마의 경우 13만원을 납입하다가 6만원대로 줄었다고 합니다.

 

실손 보험을 2013년 4월 이후 가입하셨다면 15년 마다 재가입을 해야 하는 약관이 적용되어 있습니다. 재가입을 하게 될 때 지금보다 불리한 조건으로 재가입을 하게 되기 때문에 지금 미리 3세대로 재가입하면 적어도 15년은 3세대를 유지할 수 있습니다.  

 

본인의 상황에 따른 선택이 필요

하지만 저같은 경우에는 2013년 4월 이전인 1세대 보험입니다. 아직 보험료가 3만원을 넘지 않아 유지할 만 합니다. 15년 재가입 조건도 없고, 병원에 가는 경우 자기부담금 5천원 이상의 금액은 모두 보험금 청구를 할 수 있습니다. 보험료는 3세대보다 비쌀 수 있으나 병원에서 큰 금액의 보상을 한번 받으면 그 금액이 상쇄될 것이라 생각하거든요. 그래서 저는 재가입을 하지 않을 생각입니다.

 

이처럼 본인의 현재 보험료와 앞으로 보험료를 감당할 수 있을지를 판단하여 3세대로 이번 달에 재가입을 할지를 결정하시면 좋겠습니다.

 

 

 

 

 보험이 많이 있긴 한데 보험료만 많이 나가고 뭐가 뭔지 모르겠다?

실손보험에 대해서 지금까지 알려드렸는데요, 지인의 부탁으로 여기저기 보험을 많이 들어놓으셨는데 내 보험이 정말 필요한 만큼 가입이 되어 있는지 궁금하신 분들은 보험 클리닉 받아보시는 것 추천드려요. 

 

너무 보험 지출이 많거나, 어떤 질병에 어떤 보장이 되는지 모르시거나, 보험 보장이 중복된 것 같다거나, 본인의 보험에 대해서 잘 모르시고 보험료만 아깝다 생각이 드시는 분들은 보험 점검을 통해 꼭 필요한 보장만 남기고 보험료를 저렴하게 리모델링하실 수가 있답니다.

 

작년에 연말 정산하다가 어머님 보험료 보고 깜짝 놀랐거든요, 온 가족 보험이긴 했지만 연 천만원이 넘게 보험료를 내고 계시더라고요. 보험 리모델링으로 쓸데없는 지출도 줄이고 든든하게 보장을 챙겨두시는 것도 좋을 것 같네요!

 

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여기까지 실손보험의 각 세대별 보장 내용과 4세대에서 달라지는 점 확인해 봤습니다. 실손 보험이 없으신 분들은 6월이 얼마 남지 않았으니 서둘러 알아보심이 좋을 것 같습니다.